Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku – na czym polega i ile kosztuje?

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku to możliwość, o której spora część kredytobiorców albo nie wie, albo zakłada z góry, że jest skomplikowana i nieopłacalna. W rzeczywistości jest coraz prostsza, a rosnąca liczba osób, którzy się na nią decydują, pokazuje, że argument finansowy bywa naprawdę przekonujący.

Już w I kwartale 2026 roku Polacy przenieśli do innych instytucji finansowych niemal 6 mld zł kredytów hipotecznych. Według ekspertów ZBP – udział refinansowania w sprzedaży kredytów mieszkaniowych wynosi obecnie aż 28,7%, co oznacza, że co czwarty nowo udzielony kredyt hipoteczny jest w praktyce refinansowaniem zobowiązania z innego banku.

Na czym dokładnie polega przeniesienie kredytu?

Przeniesienie kredytu hipotecznego oznacza, że zaciągasz kolejne zobowiązanie i jednocześnie pozbywasz się poprzedniego. Spłaca je bank, do którego przenosisz kredyt – jedna umowa się kończy, a inna rozpoczyna. Produktem, którego do tego potrzebujesz, jest kredyt refinansowy. Sprawdź ofertę -> refinansowanie kredytu Wrocław.

Dla Ciebie jako kredytobiorcy efekt jest prosty: nadal masz jeden kredyt hipoteczny, zabezpieczony hipoteką na tej samej nieruchomości – ale już w innym banku i, jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem, na lepszych warunkach.

Warto też wiedzieć, że możesz to zrobić wielokrotnie w ciągu całego okresu kredytowania. Jeden raz przeniesiony kredyt nie zamyka Ci drogi do kolejnej zmiany w przyszłości. Skorzystaj ze wsparcia doradcy kredytowego w wyborze odpowiedniej oferty.

Przeczytaj też – > Kiedy refinansować kredyt hipoteczny? Sprawdź, czy to dobry moment dla Ciebie

Co można zyskać na przeniesieniu?

Najczęstszy motyw to obniżenie miesięcznej raty. Przeniesienie kredytu hipotecznego do banku z niższym oprocentowaniem może obniżyć ratę nawet o kilkaset złotych miesięcznie. Jeśli masz kredyt na 350 000 zł na 25 lat, a marża i stopa procentowa spadną łącznie o 1 punkt procentowy, rata może zmniejszyć się z ok. 2 100 zł do 1 930 zł, co daje ponad 2 000 zł oszczędności rocznie.

Ale to nie jedyny powód, dla którego warto rozważyć zmianę banku. Niektórzy klienci decydują się na zmianę banku nie tylko z powodów ekonomicznych. Czasem chodzi o lepszą obsługę, elastyczniejsze warunki, brak przymusu korzystania z produktów dodatkowych – konta, wpływów, polis czy kart kredytowych.

Ważna zasada przy kredytach ze stałym oprocentowaniem

Jeśli masz kredyt z oprocentowaniem stałym lub okresowo stałym, obowiązuje cię jedna istotna reguła. Zgodnie ze stanowiskiem KNF refinansowanie jest nadal możliwe pod warunkiem, że nowy kredyt będzie oparty na okresowo stałej lub stałej stopie procentowej. Innymi słowy: nie możesz przy okazji przeniesienia kredytu przejść ze stałego oprocentowania na zmienne.

Przeczytaj też – > Refinansowanie kredytu czy nadpłata co się bardziej opłaca?

Jak przebiega proces przeniesienia kredytu hipotecznego krok po kroku?

Przeniesienie kredytu hipotecznego przypomina procedurę zaciągania nowego kredytu – z tym że wiesz już, czego szukasz i na co zwracać uwagę. Jeśli masz pytania – zapraszam do kontaktu – przeanalizuję z Tobą obecny kredyt i wskażę dopasowane rozwiązanie.

Krok 1: Sprawdź swój obecny kredyt

Wyjmij umowę lub zajrzyj do harmonogramu spłat. Sprawdź aktualną marżę, rodzaj oprocentowania, saldo zadłużenia i – koniecznie – czy umowa przewiduje prowizję za wcześniejszą spłatę i w jakich warunkach.

Krok 2: Sprawdź, czy Twój bank nie zmieni warunków sam

Zanim złożysz wniosek gdzie indziej, warto zapytać obecny bank, czy jest gotowy renegocjować warunki. Warto zawnioskować o zaświadczenie o wysokości salda kredytu do spłaty, bo na tym etapie część banków staje się bardziej skłonna do poprawy warunków cenowych. Zaświadczenie kosztuje zazwyczaj ok. 50 zł i tak czy inaczej będzie Ci potrzebne przy składaniu wniosku w nowym banku.

Krok 3: Porównaj oferty kilku banków

Nie wystarczy sprawdzić jednej propozycji. Różnice między bankami mogą być znaczące – zarówno w marży, jak i w wymaganych produktach dodatkowych. Sprawdź też, czy bank, który Cię kusi, nie oferuje niskiej marży drogim ubezpieczeniem lub obowiązkowym kontem z minimalną kwotą wpływów.

Krok 4: Złóż wniosek i dostarcz dokumenty

Na tym etapie nowy bank zweryfikuje Twoją bieżącą zdolność kredytową. Jeśli się ona pogorszyła, możesz mieć trudności z refinansowaniem. Bank powinien podjąć decyzję w ciągu 21 dni od dnia złożenia przez Ciebie kompletnego wniosku kredytowego.

Dokumenty, których najczęściej potrzebuje nowy bank, to dokumenty dochodowe (zaświadczenie od pracodawcy lub dokumenty z działalności), umowa kredytowa i zaświadczenie o wysokości pozostałego do spłaty zobowiązania, a często także aktualna wycena nieruchomości.

Krok 5: Podpisz nową umowę

Zazwyczaj po podpisaniu umowy kredytowej to nowy bank przekazuje bezpośrednio do poprzedniego banku środki na poczet spłaty zobowiązania.

Krok 6: Zmiana w księdze wieczystej

Po uzyskaniu od poprzedniego banku listu mazalnego (zezwalającego na wykreślenie hipoteki) należy wykreślić z księgi wieczystej poprzedni bank i na jego miejsce wpisać nowy. To ostatni, formalny krok całego procesu.

Jak długo to trwa przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?

Cały proces refinansowania trwa średnio 4–8 tygodni, choć zależy to m.in. od tempa rozpatrzenia wniosku przez bank i czasu oczekiwania w sądzie wieczystoksięgowym. Przeczytaj też -> Po jakim czasie można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku i czy warto?

Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego?

To pytanie, od którego faktycznie zależy opłacalność całej operacji. Koszty można podzielić na trzy kategorie.

Koszty sądowe i notarialne (nieuniknione)

Wykreślenie hipoteki starego banku – 100 zł. Wpis roszczenia do Księgi Wieczystej – 150 zł. Wpisanie nowej hipoteki w księdze wieczystej – 200 zł. Opłata za przeniesienie nowej hipoteki na 1. miejsce – 100 zł. W sumie koszty, których nie da się uniknąć, to około 1 000–1 500 zł. Warto przy tym pamiętać, że niektórzy notariusze pobierają opłatę od wartości hipoteki, a nie od samego poświadczenia podpisu – w takim przypadku koszt może być wyższy. Podane kwoty są przykładowe i aktualnie mogą się różnić.

Wycena nieruchomości Jeśli zaciągałeś kredyt powyżej 12 miesięcy wstecz, będziesz zobowiązany do wykonania aktualnej wyceny nieruchomości. Koszt to zazwyczaj 400–700 zł, w zależności od rzeczoznawcy i lokalizacji nieruchomości.

Prowizja za wcześniejszą spłatę obecnego kredytu W przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową bank, w większości przypadków, nie może pobierać tej opłaty po 3 latach terminowego spłacania rat. Dotyczy to jednak tylko oprocentowania zmiennego – przy kredytach ze stałą stopą prowizja może być pobierana przez cały okres obowiązywania stałej stopy. Jej maksymalna wysokość wynosi 3% całkowitej kwoty kredytu. Zdecydowana większość banków w praktyce albo nie pobiera tej prowizji, albo stosuje stawkę znacznie niższą niż maksymalna. Warto jednak dokładnie sprawdzić zapisy umowy kredytowej.

Prowizja nowego banku za udzielenie kredytu W większości przypadków wynosi 0 zł. Banki często znoszą tę prowizję całkowicie, szczególnie w ofertach refinansowania. Uważaj jednak na oferty promocyjne, gdzie brak prowizji jest „wyrównywany” innymi kosztami w ratach.

Łączne koszty przeniesienia? Refinansowanie kredytu hipotecznego może wymagać pokrycia łącznie około 500–1 500 zł jednorazowych kosztów dodatkowych (bez ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę, która zależy od Twojej konkretnej umowy).

Podsumowanie – czy przeniesienie kredytu hipotecznego ma sens?

Zanim złożysz wniosek, policz jeden wskaźnik: podziel koszty przeniesienia przez miesięczną oszczędność na racie – wynik pokaże Ci liczbę miesięcy, po których koszty się zwrócą. Przykład: koszty 1 200 zł, oszczędność 200 zł miesięcznie → zwrot po 6 miesiącach. Jeśli zwrot wychodzi po 3–4 latach, a do końca kredytu zostało niewiele – często gra nie jest warta świeczki.

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku to nie skomplikowana operacja dla wytrwałych – to standardowy, uregulowany prawnie sposób na poprawę warunków kredytu. Przejście przez ten proces zajmuje kilka tygodni, a jednorazowe koszty rzędu 1 000–1 500 zł mogą zwrócić się już w ciągu kilku miesięcy od nowej, niższej raty.

Kluczem jest dobre przygotowanie: znajomość swojej obecnej marży, aktualny raport BIK, zaświadczenie o saldzie i porównanie kilku ofert – a nie tylko jednej.

Przejrzę Twój kredyt i policzę, ile możesz zaoszczędzić na przeniesieniu do innego banku. Sprawdzę też, czy Twój obecny bank jest gotowy renegocjować warunki – bo to zazwyczaj szybsza ścieżka. Pierwsze spotkanie nic Cię nie kosztuje. Moje wynagrodzenie pokrywa bank, nie Ty.

Umów się na bezpłatną konsultację – stacjonarnie we Wrocławiu lub online.